Her skal bankkunder bidrage positivt til verden

Episodens gæst: Charlotte Skovgaard, Adm. Dir., Merkur Andelskasse 

Charlotte tog over som administrerende direktør for Merkur Andelskasse d. 1. September 2020 efter grundlæggeren Lars Pehrson, som skabte Merkur tilbage i 80’erne med fokus på bæredygtighed og social ansvarlighed .

Historien: Værdierne er intakte, så du skal bidrage positivt til verden 

Charlotte fortæller, at banken blev grundlagt i Hjørring, hvor en gruppe idealistiske privatpersoner ønskede at bruge deres opsparing til at støtte bæredygtige projekter. Det første projekt var Aurion med fokus på økologi, bæredygtighed og social ansvarlighed. I de første år finansierede Merkur projekter inden for økologisk landbrug, skoler, institutioner og mennesker med særlige behov.

Det har Merkur gjort nu i mere end 40 år, og banken står i dag et stærkt sted, hvor de oprindelige værdier stadig er intakte – og hvor professionalismen er vokset i takt med den stigende regulering.

I dag er Merkur en almindelig mellemstor dansk bank med ét særligt kendetegn: på erhvervssiden låner banken kun penge ud til projekter med fokus på bæredygtighed og social ansvarlighed. Som erhvervskunde hos Merkur skal man bidrage positivt til verden .

B-Corp holder Merkur til ilden 

Som udefrakommende direktør havde Charlotte brug for en ekstern verifikation af, at banken faktisk levede op til sine bæredygtighedsambitioner. Valget faldt på B-Corp-certificeringen. For Charlotte er det især vigtigt, at B-Corp fokuserer på, hvad der rent faktisk bliver gjort – ikke blot hensigtserklæringer. Samtidig giver certificeringen inspiration til, hvor der skal sættes ind næste gang for at gøre det endnu bedre.

Det, der var vigtigt for fem år siden, er ikke nødvendigvis det samme, der er vigtigt i dag – og her hjælper B-Corp med at holde Merkur skarp.

B-Corp flyttede os fra værdier til handling på transportområdet

Da jeg spurgte Charlotte om et konkret eksempel på en udvikling, som B-Corp-processen havde skabt, og som måske ikke var kommet af sig selv, nævnte hun bankens indkøbs- og transportpolitik.

Banken havde naturligvis holdninger til at købe så økologisk som muligt og køre så fossilfrit som muligt. Men at få det skrevet ned og konkret arbejde med at nedbringe bankens CO2-udledning fra egen transport var både vigtigt og blev taget godt imod af medarbejderne. I tråd med bankens princip om ikke at finansiere fossile projekter, blev der fastsat et budget for, hvor meget fossilt brændstof banken måtte bruge til transport. Det skabte stor intern inspiration til, hvordan budgettet løbende kunne reduceres. 

Banken finansierer forandringen for sine erhvervskunder 

Merkur har opgjort sit klimaregnskab gennem mange år. Da banken historisk har finansieret bl.a. mange økologiske landbrug, fylder landbrugssektoren meget i det regnskab. Banken fører dialog med sine landmandskunder – ikke kun om, hvordan de kan reducere CO2, men om hvordan de kan forbedre miljø og biodiversitet generelt.

Banken samarbejder dermed med sine kunder om, hvordan CO2-udledningen nedbringes, mens andre forhold forbedres. På den måde spiller Merkur en transformativ rolle og er med til at finansiere forandringen mod det bedre.

Få et lån, hvor renten er afhængig af, hvor meget CO2 du kan reducere? 

Hvad kræver det at blive erhvervskunde i Merkur, og hvad adskiller jer fra andre banker?

Det første kriterium er, at man skal bidrage positivt til verden. Derudover må man ikke figurere på bankens negativliste. Eksempelvis finansierer Merkur ikke virksomheder i den fossile industri.

Ud over de sædvanlige bankydelser tilbyder Merkur en dyb faglig indsigt i de brancher, de arbejder med, fx økologisk landbrug og skoler, så de kan rådgive erhvervskunder med solid faglig baggrund. 

Banken har desuden en signaturydelse: et lån, hvor renten er direkte koblet til, hvor meget CO2 kunden kan reducere eksempelvis ved at udskifte et oliefyr til en varmepumpe eller ved på anden vis at energirenovere. Et konkret eksempel på bankens transformative tilgang i praksis.

Det er stadig dyrere at købe en økologisk tomat

Det lyder godt set fra et samfundsperspektiv, men hvad gavner det banken?

Charlotte slår et slag for, at det stadig er dyrere at købe en økologisk tomat end en konventionelt produceret én. Hun mener heller ikke, at adgang til billigt og dårligt produceret oksekød er en menneskeret.

Det er hendes måde at sige, at Merkur måske ikke er den billigste bank, den ligger cirka i midten prismæssigt, men til gengæld deler banken værdier med sine kunder. Det er netop det værdifællesskab kombineret med faglige kompetencer, der gør det muligt at drive en sund forretning.

Er banken også en god forretning?

Merkur har netop afleveret årsregnskab, og også i år er det lykkedes at levere et afkast til andelshaverne – det vil sige kunderne i Merkur – i spændet 4-6%, som er den målsætning Merkur arbejder efter. Derudover har banken øget sine udlån og fået endnu flere nye kunder. Det største og vigtigste produkt er udlån, der understøtter en bæredygtig omstilling. Men et andet ben er bankens investeringsunivers.

Mørkegrønne investeringer

Banken har i mange år samarbejdet med hollandske Triodos, der tilbyder nogle af verdens mest mørkegrønne investeringsprodukter svarende til artikel 9-klassificering, som samtidig matcher Merkurs værdier.

Det betyder, at banken kan garantere sine investeringskunder, at de ikke investerer i den fossile industri eller eksempelvis våbenindustrien. Den sikkerhed efterspørges både af private kunder og af virksomheder, organisationer og NGO'er, der har brug for at vide, at deres formue er placeret med et godt formål.

Ved du hvordan dine pensionsmidler påvirker verden?

Det må jeg ærligt indrømme, at jeg ikke gør. Så det skal der laves om på. Penge er magt – og du kan foretage et aktivt valg om, hvordan de skal arbejde for en bedre verden..

Måler I på impact pr. investeret krone?

Her ramte jeg en af Charlottes mærkesager. Hun har længe været frustreret over, at aktørerne markedsfører ESG-scores som et udtryk for, hvor bæredygtigt et investeringsprodukt er. Det er vildledende. En høj ESG-score siger nemlig intet om, hvor stor impact en virksomhed faktisk har. Derfor indeholder mange af de store bæredygtighedsindeks store fossile virksomheder, fordi de er dygtige til at opbygge processer og dermed scorer højt.

Charlotte har ytret denne kritik offentligt og har derfor måttet komme med et alternativ. Det har ført til et samarbejde med DoLand.

Se episoden Kender du det reelle aftryk af dine investeringer?
Med Jacob Lage Hansen, DoLand.

Nu kan vi vise vores kunder, hvilket aftryk de sætter med sine investeringer

Charlotte fortæller, hvordan de nu meget konkret kan vise kunderne, hvilken impact deres investeringer har – fx på vand, CO2 og den sociale dagsorden.

Banken bruger DoLandPro som et dialogværktøj og præsenterer, hvilken impact kundens nuværende investeringer har i forhold til FN's verdensmål, ESG og EU's taksonomi – og ikke mindst hvordan det sammenligner sig med andre sammenlignelige investeringsporteføljer.

Når det går op for kunderne, at deres impact er mindre end forventet, kan banken via løsningen hjælpe dem med at skræddersy en portefølje, der maksimerer den impact, der er vigtig for dem. Det skaber gennemsigtighed, erkendelse og ikke mindst handling.

Hvad prioriterer investorerne så?

Jeg havde ventet spændt på at høre, hvad midlerne typisk flyttes hen imod – men Charlotte fortæller, at det er meget individuelt. Det spænder fra unge, der vil placere deres få midler i miljø og klima, til ældre, der blot ikke ønsker at støtte den fossile industri. Et tredje eksempel er bankens mulighed for at investere i afrikanske mikrovirksomheder via særlige fonde.

Bruger I DoLandPro internt også?

Jeg spurgte, om Merkur bruger DoLandPro til at screene kunder, men det er vanskeligt, når vi eksempelvis taler om et økologisk landbrug.

Til gengæld bruger banken DoLandPro på sig selv. Så hvis du som potentiel ny kunde eller andelshaver er interesseret i at se, hvilken impact en investering i Merkur skaber, kan du få det overblik leveret via værktøjet.

Her viser det sig, at Merkur klarer sig markant bedre end andre banker, takket være bankens historik og den bevidste udvælgelse af kunder, der skal gøre en positiv forskel.

Bruger I værktøjet til aktivt at finde nye kunder?

I dialogen med nye kunder stilles der i nogle tilfælde krav om en klimahandlingsplan. Her kan banken trække på sin dybe erfaring med eksempelvis økologisk landbrug og rådgive kunden om, hvordan en sådan plan udarbejdes, og hvilke konkrete handlinger der kan forbedre deres ambitioner. Banken og kunderne oplever, at de har fælles interesser, og det gælder på tværs af mange typer erhvervskunder, der tiltrækkes af Merkur netop på grund af det værdifællesskab, de ikke finder i mere konventionelle banker.

Hvad ser du ske i den nærmeste fremtid?

Charlotte går tilbage til 2019, hvor hendes jobskifte til Merkur i branchen blev betragtet som et valg om at gå til en "hippie-bank" med fokus på økologi og social ansvarlighed. Allerede i årsrapporterne for 2020 havde alle banker et stort afsnit om CSR og verdensmål - bæredygtighed var det nye sort. Så fulgte eksempler på greenwashing, fordi der var penge i bæredygtighed. Nu mener Charlotte, at den seneste tilbagetrækning på området har skilt fårene fra bukkene: dem, der tager bæredygtighed seriøst, har styr på deres forretningsmodel, hvor andre er faldet fra.

Nok er nogle forbrugere også gledet af, men Charlotte oplever, at den samlede kage er vokset. Hun er fortrøstningsfuld og forventer en mere organisk vækst på området fremover. Der er ingen tvivl om, at bæredygtighed er kommet for at blive.

Det kommer med en pris at tage vare på fremtiden

Alt ville selvfølgelig være nemmere, hvis miljøvenlige og socialt ansvarlige produkter var billigere end de traditionelle. Men Charlotte er tydelig: indsatsen og forandringen kommer med en pris, og vi er nødt til at være villige til at betale for at sikre vores fælles fremtid.

Vi må som forbrugere acceptere, at det sommetider er lidt dyrere at træffe bæredygtige valg og kombinere det med at forbruge en smule mindre. Som eksempel nævner Charlotte, at vi kunne købe lidt mindre, men dyrere kød med fokus på dyrevelfærd og miljø og til gengæld supplere med flere grøntsager.

Hvad er din anbefaling til, hvad man kan gøre som privatperson?

Charlotte er klar i mælet: Penge er magt. Tag bevidste valg om, hvordan dine penge skal arbejde. Ring til din bank og dit pensionsselskab og stil dem konkrete spørgsmål om, hvor dine penge er investeret. Pensionsselskaberne forvalter enorme midler, så den enkelte forbruger kan gøre en reel forskel. Stem med fødderne !

Hvad gør du egentlig selv?

Da Charlotte startede i Merkur, var hun bekymret for, om hun selv var bæredygtig nok. Men hun oplevede hurtigt, at hun løbende fik inspiration til at træffe mere bæredygtige valg.

Eksemplerne er mange: mere bæredygtige havemøbler, økologiske fødevarer og "feed-no-food"-princippet, altså at vi ikke fodrer dyr med mad, som mennesker kan spise. Charlotte køber bl.a. mælk fra dyr, der udelukkende har spist græs. Hun prøver altid at tænke i alternativer, også selvom de er lidt dyrere. Hun er opmærksom, men ikke fanatisk.

Og mere kan man ikke forlange.

Charlotte, 1000, 1000 tak for alt det du gør og tak fordi du ville være med her.